如果你做 Aml 的方式与在 COVID-19 前一样， 你可能做错事了。 Nathan Lynch 与一些澳大利亚最有经验的金融犯罪专家就 2020 年及以后不断变化的威胁形势进行交谈。
COVID-19大流行引发了自2006年澳大利亚现代反洗钱制度启动以来最大的现金传输和洗钱交易中断。 在这个流行病封锁、大规模裁员和被迫关闭业务的新世界中，执法机构和银行需要警惕现金经济面临前所未有的压力，以改变犯罪行为。 报告实体还需要了解合法企业如何适应这种新形势，使他们能够识别后COVID-19世界中的可疑活动。
“现在一切看起来都不同寻常。当您的客户甚至不知道几天后自己的现金流会是什么样子时，很难了解您的客户，”悉尼穆林宾咨询公司的创始人尼克·麦克塔加特说。
“ 监控系统需要重新校准。我建议立即开始此过程。我们不能让有组织的罪犯利用这种破坏来谋取自己的利益。”
麦克塔加特曾任澳大利亚联邦警察（AFP）犯罪调查队负责人，他表示，在这种形势下，依赖过时的洗钱交易理念可能非常危险。 他说，犯罪分子已经迅速适应了新的环境，COVID-19诈骗和网络攻击的激增就证明了这一点。
关闭赌场、游戏场所和体育俱乐部也将对一些犯罪集团的现金洗钱战略产生重大影响。 这可能驱使人们迅速改变他们的洗钱战略，因为他们将非法资金转移到新的渠道。
尼尔·让s9墨尔本一家咨询公司”初始主义”的负责人表示：“许多国家已经关闭了其赌博场所，关闭了非法现金进入金融体系的途径。将现金投入金融体系的能力也受到社会疏远的更广泛影响。”
“在经济再次开放之前，现金的入库可能是某些犯罪分子的唯一选择。”• 尼尔·让s
街头犯罪
COVID-19大流行已经对街头犯罪的经济产生了直接影响，通过合法经济流通的实物现金较少。
现金流通减少可能导致通过移动支付终端和注册业务进行更多非法交易。 专家表示，银行需要密切关注典型洗钱行为的这些变化，这些变化可能会破坏现有的交易监控过滤器。
“这将是有趣的，看看有多少新的应用程序，为终端自社会疏远措施开始。人们现在根本不想接受现金。为此，对新的支付终端的需求也可能掩盖有组织犯罪分子将现金进入系统的方法的改变，”McTaggart说。
多年来，执法机构看到，在街头建立注册企业和接受信用卡付款以换取非法物品的街头犯罪分子数量增加。 这也挑战了典型的”安置、分层、整合”模式，因为资金立即在金融系统中，看起来像是合法商品或服务的付款。
“这种活动可能会飞涨，因为经济中流动的现金会减少。”麦克塔加特说：“你看不到现代洗钱者成功运作所需的‘噪音’。”
更少的现金，更多的现金
尽管最近几周非法现金一直难以找到家，但与直觉相反，银行的合法现金储备大量缩水。 这主要受大流行准备的推动，因为储户担心他们在封锁期间能否获得现金。 此外，随着有关澳大利亚主要银行在COVID危机升级期间的偿付能力的虚假谣言不断传出，也囤积了一些现金。
客户在银行分行亲自提取现金，从10万美元到数百万美元不等。
澳大利亚储备银行（RBA）采取了回避行动，以确保现金不短缺，这将引发前周期储户恐慌。
“澳大利亚央行与大型银行和现金运输公司密切合作，确保分行有足够的现金供应，”澳大利亚央行最新的《金融稳定评论》表示。
对现金需求的高涨”已经减弱”，表明这与合法的现金囤积有关，而不是与犯罪活动有关。
然而，展望未来，当经济开放、社会疏远放松时，银行可能需要为现金活动的激增做好准备。 如果像澳大利亚央行建议的那样，合法现金被囤积，当非法资金作为存款涌入正规银行系统时，这可能为非法资金提供掩护。
“我认为，最大的影响将是黑暗经济参与者和自我洗钱者，他们缺乏更快速地转向其他方法的复杂程度。• 尼克·麦克塔加特
后COVID-19世界中的脏现金
一些有组织犯罪集团拥有广泛的自动取款机网络，允许他们每天用脏钱来养活他们。 作为回报，他们定期从客户的银行获得大量”清洁资金”转移。 然而，由于COVID-19抑制了消费者对自动取款机现金的需求，这是传统洗钱基础设施的另一个主要瓶颈。
在零售方面，许多仍在经营的企业都拒绝接受现金。 它们鼓励非接触式付款，以减少COVID-19的传播风险，并保护其工作人员。 大多数银行将无 PIN 卡交易的美元门槛提高了一倍，这也降低了病毒传播的风险。
“使用端子冲压 PIN 会增加 COVID-19 传输的风险。因此，Visa在澳大利亚应政府的要求，将点击即用限制从100新元增加到200新元，以减少身体接触需求，”Jeans说。
作出这项决定是为了平衡信用卡欺诈的风险与无现金的”社会疏远”利益。 它还增加了犯罪分子探索其他方式来放置其脏现金的可能性，包括通过现金购买高价值商品。 珠宝、非市场购买贵金属、船只和车辆都是有吸引力的目标。
麦克塔加特说：”鉴于一些人面临的困难，这将是一个自然的过渡。
了解您的客户，即使他们不了解自己
在这种情况下，银行很难进行准确的交易监控和客户尽职调查。 构成”正常”客户行为的简介已被扔出窗外。 使事情复杂化的一些企业已经关闭，而类似的企业仍然能够在有限的基础上运作。
在识别异常行为方面，联合分析将至关重要——尽管非常困难。 例如，AML 团队需要留意那些收入下降幅度与同一业务组中的同行相同的小型企业客户。
“显然，由于社会疏远措施，一些企业将成为赢家，企业是输家。他们正试图将业务转向一种距离性参与模式。一个”危险信号”可能是现金存款的增加，但也增加了预付卡的使用，这些预付卡具有特定和可识别的业务识别号码（单），”Jeans说。
一个明显的危险信号是被迫关闭的部门的商业账户，这些账户仍然显示出收入——例如美甲沙龙和按摩院。 要检测出这些银行需要快速构建新的过滤器。 当然，这一成功取决于拥有准确客户数据的潜在挑战。
为了提供有用的情报，银行可能需要询问企业是否转向了其他活动，例如现在生产洗手液的酿酒厂。 他们也应该留意轻率或站不住脚的理由，尽管重要的是要认识到，在这种气候下，站不住脚是可能的，如前面的例子所示。 有效的可疑事项报告从未比现在更加困难。
银行还需要对低风险账户进行筛查，以了解其活动突然变化，包括以前与个人和企业客户相关的”干净”账户。
墨尔本Kasker咨询公司的独立顾问加文？科尔斯（GavinCo勒斯）表示，有组织犯罪集团可能会接近现有企业，这些企业因COVID-19而举步维艰，并支付资金通过账户转移费用。
“想象一下，一家咖啡馆的业务下降了 90 家。业主可能从未想过会触犯法律，但随后一个现有客户提出，要携带现金来经营业务，以取代缺失的易，科尔斯说。
“只要收到要求，咖啡馆老板就会得到10元。当人们绝望时，这种提议将变得更加有吸引力。• 加文·科尔斯
在外向交易发生之前，交易监测系统通常不会拾取资金来源的变化。
“大多数金融机构仅在事实之后才审查这些交易，尤其是对于以前风险较低的企业。到那个时候，有组织犯罪集团已经把钱转移到了海外，”科尔斯说。
在美国，FBI已经警告过网上洗钱活动增加，特别是通过干净的账户。 犯罪分子利用人们正在经历的孤立、无聊和财务压力，加大了招募钱财的努力。
存入大量现金的客户可能会尝试使用合理理由，例如获得”紧急贷款”来维持其业务。 在某些情况下，犯罪集团可能会提供现金投资，以换取合法企业的股权。 这在金融危机期间很常见，当时企业甚至金融机构都急需流动性。
“金融机构需要更加勤奋地了解客户。他们需要问更多的探究性问题，而不是过去，”麦克塔加特说。
员工脆弱性和社会工程
随着人们转向远程工作安排，媒体对网络和欺诈风险发出了广泛的警告。 在许多情况下，这些行动是在没有进行彻底风险评估和分析的情况下发生的。
然而，在很大程度上被忽视的一个风险是工作人员易受社会工程攻击。 这是2008年金融危机期间的一个重大挑战，当时许多人财政紧张，更容易受到犯罪集团做法的影响。
AML 专家预计这次会暴露同样的漏洞。 然而，在COVID危机中，由于财政压力和广泛的”在家工作”安排，风险增加。 这使得工作人员的行为更加难以监测。
“在这些时期，工作人员受到的监督较少，因此受到胁迫的风险可能增加。由于家庭成员失业或工资减少可能带来经济压力，工作人员可能永远不会更容易受到胁迫或腐败。犯罪分子非常迅速，善于利用这些漏洞，”Jeans 说。
与此同时，一些反洗钱从业者认为，COVID-19危机可能被证明是一种变相的祝福，因为它迫使合规团队重新思考其控制框架的基本方面。
“金融机构需要比之前更了解他们的客户。他们将不得不提出更多的问题，并努力记录下来。McTaggart说，在某个时候，监管者将回到”一切照旧”，然后会问有关新模式的问题。
